Mức lãi suất phụ thuộc vào ngân hàng người vay lựa chọn, mục đích vay vốn và hình thức vay vốn. Lãi suất vay vốn cũng được ngân hàng điều chỉnh theo từng thời kỳ. Hiện nay, ngân hàng áp dụng hai cách tính lãi phổ biến là tính lãi theo dư nợ giảm dần và tính lãi theo dư nợ ban đầu, trong đó: vay tín chấp thường áp dụng tính lãi trên dư nợ ban đầu và vay thế chấp thường áp dụng tính lãi trên dư nợ giảm dần.
Công thức tính lãi trên dư nợ ban đầu
Với cách tính này, số tiền lãi khách hàng phải trả sẽ bằng nhau trong suốt thời gian vay. Công thức tính tiền lãi trên dư nợ ban đầu = Số tiền vay x lãi suất (%/tháng).
Chẳng hạn, với số tiền vay 500 triệu đồng trong 60 tháng tại BIDV, lãi suất 11,9%/ năm trên dư nợ ban đầu thì tiền lãi mỗi tháng khách hàng phải trả sẽ là 500.000.000 x (11,9%/12) = 4.958.333 đồng/tháng.
Mức lãi suất phụ thuộc vào ngân hàng người vay lựa chọn, mục đích vay vốn và hình thức vay vốn.
Công thức tính lãi trên dư nợ giảm dần
Với cách tính lãi trên dư nợ giảm dần, số tiền lãi khách hàng phải trả hàng tháng sẽ có xu hướng giảm dần.
Số tiền lãi phải trả đầu mỗi kỳ được tính theo công thức:Tiền lãi hàng tháng = (Số tiền vay - số tiền gốc đã trả) X lãi suất (%/tháng).
Chẳng hạn, khách hàng vay 500 triệu đồng trong 10 năm tại ngân hàng BIDV, lãi suất 7,3%/năm tính trên dư nợ giảm dần thì số tiền phải trả sẽ được tính như sau:
Số tiền gốc phải trả hàng tháng = 500.000.000/120 = 4.166.666 đồng
Số tiền lãi tháng đầu = 500.000.000 x (7,3%/12) = 3.041.666 đồng
Số tiền lãi tháng thứ 2 = (500.000.000 - 4.166.666) x (7,3%/12) = 3.016.319 đồng.
Tiếp tục công thức như trên sẽ tính được số tiền lãi phải trả các tháng tiếp theo. Với số tiền 500 triệu khách hàng có thể lựa chọn vay theo hình thức tín chấp hoặc thế chấp tùy khả năng tài chính và mục đích sử dụng vốn.
Hình thức vay tín chấp có ưu điểm là thủ tục đơn giản, thời gian vay tiền nhanh. Tuy nhiên, ngân hàng thường yêu cầu khách hàng phải có lương chuyển khoản và cho vay tối đa từ 10 - 12 lần lương. Bên cạnh đó, vay tín chấp thường có lãi suất cao và thời gian vay ngắn.
Với hình thức vay thế chấp, khách hàng phải có tài sản đảm bảo như nhà, đất, xe hoặc giấy tờ có giá. Dù thời gian xử lý hồ sơ lâu hơn vay tín chấp nhưng lãi suất vay thế chấp thấp hơn. Hơn nữa, thời gian vay thế chấp thường khá dài và có nhiều lựa chọn. Do đó, vay theo hình thức thế chấp sẽ tiết kiệm hơn về chi phí lãi vay và linh động hơn trong việc lựa chọn thời gian vay vốn.
