Né ngay bảo hiểm thân vỏ không có 3 điều này!

Dưới đây là phần trao đổi giữa host Đăng Việt và chuyên gia bảo hiểm Nguyễn Khắc Xuân về chủ đề: Mua bảo hiểm thân vỏ cần lưu ý điều gì?

Đối với một người dùng ô tô, bảo hiểm thân vỏ (BHTV) là một vấn đề rất quan trọng và thiết thực. Thông thường, người dùng ô tô được các đại lý bán xe tặng BHTV năm đầu tiên hoặc được gợi ý một số hãng bảo hiểm bất kỳ. 

Vậy một người mới mua xe cần quan tâm đến yếu tố nào khi tìm tới một thương hiệu bảo hiểm?

Ô tô là một tài sản lớn và bảo hiểm là phương án hữu hiệu để bảo vệ tài sản, bởi xe chạy trên đường luôn tiềm ẩn rất nhiều rủi ro. Vì vậy, việc mua bảo hiểm là hết sức cần thiết, đây là lá chắn bảo vệ khả năng tài chính cho chủ xe khi không may xảy ra va chạm, gây thiệt hại cho tài sản.

Việc mua BHTV bản chất là người dùng “mua một lời hứa” của doanh nghiệp bảo hiểm. Khách hàng trả tiền cho lời hứa đó và nhận lại việc thực hiện cam kết của công ty bảo hiểm (CTBH) khi xảy ra sự cố. Vì vậy, người dùng phải mua lời hứa của những đơn vị có uy tín, có năng lực. 

Theo tôi, có 3 tiêu chí để đánh giá một doanh nghiệp bảo hiểm tốt để lựa chọn.

Đầu tiên là năng lực tài chính. Bởi vì, năng lực tài chính đảm bảo cho khả năng chi trả của doanh nghiệp bảo hiểm khi xảy ra rủi ro. Hiện nay, các CTBH đều có hợp tác với các gara gồm chính hãng và tư nhân. Nhờ đó, thay vì khách hàng phải tự thanh toán chi phí sửa chữa rồi nhận bồi thường từ CTBH, hiện nay các CTBH sẽ bảo lãnh chi phí sửa chữa. Việc này rất thuận tiện đối với các chủ xe và cả CTBH.

Nhưng, nếu một CTBH có năng lực tài chính không mạnh sẽ có tình trạng họ nợ tiền các gara sửa chữa. Lúc này, các gara thường sẽ không cho CTBH đó bảo lãnh mà yêu cầu chủ xe phải tự thanh toán chi phí sửa chữa. Sau đó, các chủ xe phải thu thập đầy đủ hóa đơn nộp lại CTBH để nhận tiền bồi thường. Điều này ảnh hưởng rất lớn đến người dùng, là bất lợi lớn của những CTBH có năng lực tài chính yếu.

Tiêu chí thứ 2 là mạng lưới phục vụ. Một chiếc ô tô khi mua về không chỉ đi lại ở các khu vực trung tâm, ở các thành phố lớn, gần nhà… mà còn di chuyển rất nhiều địa điểm, thậm chí là những nơi xa xôi, hẻo lánh. Nếu một người mua BHTV từ các CTBH có mạng lưới nhỏ, họ sẽ không thể nhận được sự phục vụ nhanh chóng từ các đơn vị đó mà mất rất nhiều thời gian chờ đợi. 

Thậm chí, những CTBH này còn không có người để đến xử lý sự cố mà yêu cầu khách hàng phải xin hồ sơ xác nhận của lực lượng chức năng mới giải quyết đền bù. Nhưng, hiện nay trong hợp đồng bảo hiểm không quy định chỉ giải quyết sự việc khi có hồ sơ xác nhận của lực lượng chức năng. Ở chiều ngược lại, quy định cho biết lực lượng chức năng không cung cấp hồ sơ xác nhận cho CTBH để giải quyết quyền lợi bảo hiểm cho khách hàng. 

Lúc này, các CTBH dựa vào yêu cầu không thể thực hiện ở trên để đàm phán với khách hàng chỉ bồi thường 50-70% số tiền sửa chữa chiếc xe. Việc này trái với hợp đồng bảo hiểm và họ vi phạm rõ ràng. Tuy nhiên, cuối cùng người mua bảo hiểm bị thiệt hại.

Tiêu chí thứ 3 là trình độ. Với một CTBH, bỏ nhiều tiền chưa chắc xây dựng được uy tín tốt. Bởi vì, điều này phụ thuộc vào năng lực quản trị điều hành của công ty, năng lực của người tư vấn bán bảo hiểm, như năng lực của người giám định và người giải quyết bồi thường. Nếu những người này không có năng lực, không biết rõ quy định pháp luật, không biết rõ quy trình công ty mình, thậm chí không biết rõ giao kết giữa công ty của mình và khách hàng…  việc giải quyết bồi thường bảo hiểm sẽ bị kéo dài.

Những trường hợp đó, các CTBH thường yêu cầu chủ xe cung cấp hồ sơ, thủ tục không có trong hợp đồng bảo hiểm, không thể thực hiện được hoặc thực hiện được nhưng mất rất nhiều thời gian và chi phí. Đây là lý do khiến năng lực là một tiêu chí quan trọng để đánh giá 1 CTBH. Với những ngành nghề khác, đầu tư tiền có thể tạo nên một công ty lớn, nhưng yếu tố quan trọng đối với ngành bảo hiểm là con người có năng lực về bảo hiểm.

Cả 3 tiêu chí trên tạo nên một yếu tố quan trọng đối với một CTBH là uy tín và thương hiệu.

Vậy với một người chưa có kinh nghiệm, họ phải làm gì để nhận biết một CTBH có thương hiệu và uy tín?

Khi mua BHTV, người dùng không nhất thiết phải đọc báo cáo tài chính của các CTBH. Chúng ta có thể tìm hiểu qua các phương tiện thông tin truyền thông, hỏi kinh nghiệm từ những người đi trước. Nếu không, người dùng có thể hỏi trên các diễn đàn, hội nhóm mạng xã hội về ô tô, công ty nào được số đông người dùng lựa chọn sẽ là câu trả lời.

Vậy với kinh nghiệm của mình, đâu là những CTBH đáp ứng được 3 tiêu chí mà anh vừa liệt kê?

Chúng ta cần tìm CTBH đáp ứng 3 tiêu chí gồm năng lực tài chính, mạng lưới chăm sóc rộng và nhân viên có trình độ cao. Một yếu tố rất quan trọng dễ để đánh giá là thời gian hoạt động của CTBH đó, một đơn vị lâu năm sẽ có nhiều kinh nghiệm hơn.

Hiện nay, những đơn vị hàng đầu tại Việt Nam, vừa có kinh nghiệm, vừa có mạng lưới phủ đến cấp xã huyện, năng lực tài chính mạnh có 4 cái tên bao gồm Bảo Việt, PVI, Pijico, Bảo Minh. Thậm chí, có đơn vị đã hoạt động hơn 60 năm. 

Ngoài ra, anh có thể kể thêm một đơn vị nào khác hay không?

Bên cạnh 4 cái tên kể trên, một số CTBH khác cũng đang có những sự chuyển mình, họ tập trung nâng cao trải nghiệm khách hàng.

Ví dụ, công ty bảo hiểm quân đội MIC là một doanh nghiệp có mạng lưới lớn. Họ đang thay đổi rất nhiều trong thời gian gần đây về quan điểm kinh doanh cũng như cố gắng nâng cao chất lượng dịch vụ. 

Thông thường, những người ít kinh nghiệm thường mua BHTV từ các công ty có hợp tác với showroom bán xe. Vậy nếu tự chọn mua từ một CTBH khác, họ có gặp khó khăn gì trong quá trình sử dụng và đòi bồi thường hay không?

Hiện nay, các CTBH lớn đều ưu tiên hợp tác với các xưởng dịch vụ chính hãng cũng như các gara sửa chữa uy tín. Các xưởng dịch vụ chính hãng và gara là đơn vị sửa chữa xe cho khách hàng và các CTBH là đơn vị trả tiền. Vì thế, các xưởng và gara luôn muốn hợp tác với các CTBH lớn, để quá trình làm việc, thanh toán chi phí sửa chữa cho khách hàng thuận lợi. Vì thế, việc xưởng dịch vụ chính hãng hay gara hợp tác với các CTBH không ảnh hưởng lớn đến khách hàng trong quá trình sửa chữa và thanh toán.

Hiện nay các đơn vị chính hãng và gara hợp tác với các đơn vị bảo hiểm ở 2 mảng công việc khác nhau. Về mảng sửa chữa cho khách hàng, tôi có thể khẳng định các đơn vị sửa chữa cần các CTBH nhiều hơn chiều ngược lại.

Mảng hợp tác thứ 2 là hợp tác để bán BHTV cho khách hàng. Tuy nhiên, một thực tế đang diễn ra là các showroom thường chọn cách tư vấn BHTV từ các CTBH có chiết khấu hoa hồng cao. Đây là số tiền được trích ra từ chính quỹ bảo hiểm để chi trả cho khách hàng khi sửa chữa. 

Nhưng, những CTBH có thương hiệu mạnh sẽ ưu tiên ngân sách để thanh toán chi phí sửa chữa và bồi thường cho khách hàng. Đây là lý do mà họ sẽ không trả hoa hồng cao cho các đơn vị hợp tác, và sẽ không thể vượt quá khung quy định của Bộ Tài chính. Vì thế, họ sẽ không đánh đổi uy tín, danh tiếng để trả hoa hồng cao cho các showroom, gara nếu bán được BHTV cho khách hàng. Với những thương hiệu mạnh, thậm chí họ không cần trả hoa hồng mà vẫn có khách hàng tìm đến.

Mặt khác, nếu hợp tác với các CTBH lớn và uy tín, các xưởng dịch vụ và gara sẽ càng thuận lợi trong việc nhận thanh toán chi phí sửa chữa. Bởi vì, các đơn vị lớn có tiềm lực tài chính mạnh sẽ thanh toán đầy đủ theo đúng định kỳ như đã thỏa thuận, không nợ tiền.

Mới đây, một người dùng mua BHTV từ một đơn vị không có tiềm lực tài chính mạnh đã gặp rắc rối trong quá trình thanh toán chi phí sửa chữa xe. Theo đó, người này bị gara từ chối giao xe sau khi sửa xong dù có xác nhận bảo lãnh từ CTBH gửi đến gara. Lý do là bởi công ty đó nợ gara tiền sửa chữa nhiều lần. Sau cùng, chủ xe đã phải tự thanh toán chi phí sửa chữa, rồi lấy hóa đơn để làm thủ tục nhận tiền bồi thường từ CTBH.

Đây là ví dụ rõ nét về lý do vì sao mọi người nên chọn CTBH có năng lực tài chính mạnh cũng như 2 tiêu chí còn lại.

Vâng, cảm ơn anh Xuân rất nhiều vì những chia sẻ về bảo hiểm.

Thùy Trag