Mới đây, trong một cộng đồng chia sẻ kinh nghiệm, kiến thức quản lý tài chính, tâm sự của một cô vợ về dự định vay tiền mua nhà, đã gặp phải nhiều quan điểm trái chiều.
Hiện tại, mức thu nhập của vợ chồng cô là 38 triệu/tháng và muốn vay tiền để mua chung cư 4 tỷ ở Hà Nội. Nếu vay, số tiền mỗi tháng mà vợ chồng cô phải trả ngân hàng sẽ là 15 triệu đồng, cộng thêm cả tiền sinh hoạt phí và chi tiêu cố định, tổng chi của gia đình sẽ rơi vào khoảng 35,5 triệu/tháng.
“Gia đình 2 vợ chồng, 1 con nhỏ gần 2 tuổi với mức tổng thu nhập là 38 triệu/tháng thì có nên mua chung cư 4 tỷ trả góp trong thời điểm hiện tại không ạ? Em định cố mà không biết có thành quá cố không nữa… Hiện tại, ông bà nội ngoại 2 bên hỗ trợ được khoảng 1,5 tỷ. Vợ chồng em có 1 tỷ. Đây là dự trù chi tiêu hàng tháng của vợ chồng em nếu vay mua nhà ạ” - Cô chia sẻ.
Trong phần bình luận của bài đăng, có người ủng hộ vợ chồng cô mua nhà, vì còn trẻ, cố được thì cứ cố, chưa kể nếu không mua nhà thì vợ chồng cũng phải tốn tiền đi thuê. Nhưng đồng thời, cũng không ít người khuyên vợ chồng cô không nên mua nhà, hoặc nếu mua thì mua căn rẻ hơn, vì bảng dự trù chi tiêu như trên chưa có khoản tiền phát sinh, tiền con cái hoặc bản thân vợ chồng ốm đau, nhìn chung là khá rủi ro.
3 điều cần cẩn trọng, lưu tâm khi vay tiền mua nhà
Nếu quyết định vay tiền mua nhà, bạn cần lưu tâm 3 vấn đề dưới đây, để phòng trường hợp mua nhà xong, áp lực trả nợ lại trở thành gánh nặng quá lớn, ảnh hưởng nghiêm trọng tới chất lượng cuộc sống.
1 - Phương án tính toán khoản vay mua nhà
Để khoản vay mua nhà không ảnh hưởng tới chi tiêu, sinh hoạt chung của bản thân hoặc gia đình, bạn có thể áp dụng quy tắc 28/36.
Quy tắc 28/36 có nguồn gốc từ các ngân hàng Mỹ, thường được dùng để xem xét các khoản vay thế chấp mua nhà không được chính phủ hậu thuẫn. Quy tắc này vừa giúp phía ngân hàng chọn lọc được khách vay có khả năng chi trả tốt, vừa giúp người đi vay mua nhà tự cân nhắc, đánh giá khả năng tài chính của bản thân, để việc vay tiền không vượt quá khả năng chi trả, gây ảnh hưởng tới cuộc sống.
Theo quy tắc 28/36: Bạn chỉ nên dành tối đa 28% tổng thu nhập hàng tháng của mình cho khoản vay mua nhà, và tối đa 36% thu nhập cho toàn bộ các khoản vay khác.
Ví dụ: Thu nhập hàng tháng của bạn là 38.000.000 đồng. Như vậy, trong 1 tháng:
- Số tiền tối đa mà bạn nên dành cho khoản vay mua nhà là: 38.000.000 x 28% = 10.640.000.
- Số tiền tối đa mà bạn nên dành cho tất cả các khoản nợ khác (bao gồm cả nợ vay mua nhà) là: 38.000.000 x 36% = 13.680.000.
Trong trường hợp, bạn không có khoản nợ nào khác ngoài nợ vay mua nhà, vậy thì có thể tăng tỷ lệ tiền vay mua nhà lên thành 36% thu nhập/tháng.
2 - Ưu tiên vay tiền người thân trước khi vay ngân hàng
Nếu bắt buộc phải vay tiền mua nhà, hãy ưu tiên vay người thân trước khi vay ngân hàng, vì thông thường, vay người thân sẽ không mất lãi; hoặc nếu lãi, khoản lãi có thể cũng sẽ “nhẹ nhàng” hơn nhiều lãi vay ngân hàng.
Vậy nên, cố gắng vay tiền người thân, đồng thời lên kế hoạch tiết kiệm để trả nợ cho họ, rồi xem còn thiếu bao nhiêu, hãy vay ngân hàng.
3 - Vay ngân hàng thời hạn dài
Khoản vay thời hạn càng lâu, số tiền lãi bạn phải trả sẽ càng nhiều. Tuy nhiên, với những khoản vay lớn như vay mua nhà, bạn vẫn nên vay với thời hạn 5, 10 hoặc 15 năm. Vì như vậy, số tiền phải trả ngân hàng mỗi tháng (bao gồm cả tiền gốc và tiền lãi) sẽ giảm. Nếu không may bị giảm thu nhập trong thời gian đang phải trả nợ vay nhà, gánh nặng và áp lực nợ nần, cũng sẽ nhẹ đi phần nào.
Ngọc Linh
