Ở thời điểm hiện tại, dùng hai từ “xa vời” để nói về mục tiêu mua nhà Hà Nội có lẽ cũng là không sai với nhiều người, đặc biệt là các gia đình trẻ. Công việc khó khăn do làn sóng sa thải, cắt giảm nhân sự, kéo theo thu nhập không ổn định mà giá BĐS ngày càng leo thang. Không ít người đã tạm gác lại dự định mua nhà, tiếp tục hành trình ở thuê.
Trong bối cảnh ấy, những người đã tất tay mua nhà từ cách đây cả chục năm… lại được một phen thở phào vì đã tất tay mua nhà từ khi giá BĐS chưa tăng cao.
Mới đây trong một cộng đồng chia sẻ kinh nghiệm quản lý tài chính, một cô vợ ở Hà Nội cũng tâm sự về hành trình mua nhà từ năm 2014.
Mua nhà khi thu nhập mới có 12 triệu/tháng cùng 100 triệu tiết kiệm
Hành trình mua nhà vào năm 2014 của cặp vợ chồng có thể tóm tắt như sau: Có trong tay 100 triệu tiết kiệm, bên nội hỗ trợ 500 triệu, tổng cộng có 600 triệu. Để mua được căn chung cư hơn 1 tỷ đồng cùng chi phí làm nội thất, vợ chồng cô vay thêm bên ngoại 400 triệu. Phần còn thiếu, cô không tiết lộ con số nhưng cho biết đã vay của bạn bè, bao gồm cả tiền mặt và vàng.
Ở thời điểm mua nhà, thu nhập của vợ chồng cô là 12 triệu/tháng/2 người. Tất cả các khoản nợ vay mua nhà, vợ chồng cô đã trả xong vào đầu năm 2023.
“Hồi mua nhà, lương vợ chồng mình đều thấp. Ở Hà Nội nhưng tổng thu nhập chỉ được 12 triệu/tháng. Lúc đó tiết kiệm được 100 triệu nhưng vẫn cố vay mượn mua nhà. Phần làm nội thất thì vợ chồng mình cứ làm dần, có đến đâu làm đến đấy. Đầu năm 2023, vợ chồng mình trả hết nợ, vẫn tiết kiệm được tầm 1 tỷ.
Đến gần cuối năm 2023, vợ chồng mình bán căn chung cư mua năm 2014, lãi 1,4 tỷ đồng và gom góp, vay mượn thêm để mua nhà đất 3,9 tỷ đồng với diện tích 30 mét vuông. Hiện tại thì vẫn nợ hơn 1 tỷ nữa nhưng thu nhập có cải thiện, trung bình 47-55 triệu/tháng nên vẫn dành dụm trả nợ được. Thế nên mình thấy là muốn có nhà thì phải quyết đoán, liều một chút” - Cô vợ chia sẻ.
Trong phần bình luận của bài đăng, khá nhiều người đưa ra những quan điểm trái chiều. Có người đồng tình với quan điểm phải liều một chút thì mới mua được nhà, chứ đợi gom đủ tiền thì có khi giá BĐS đã tăng thêm vài nấc. Cũng có người phản bác, cho rằng gia đình cô may mắn, có bố mẹ hỗ trợ nên mới… liều thành công.
“Cả bên nội lẫn bên ngoại đều cho tiền, kể cả là vay nhà ngoại thì không bị lãi thả nổi nó cũng dễ thở hơn nhiều rồi, nên gọi là liều nó cũng chẳng phải. Bao giờ chỉ có 100 triệu, vay ngân hàng 900 triệu rồi trả nợ với mức lương 12 triệu thì mới gọi là liều. Này là vợ chồng bạn may mắn mua nhà khi có sự hỗ trợ và khi giá nhà chưa tăng quá cao thôi” - Một người thẳng thắn chia sẻ.
“Đồng tình với bác. Vợ chồng em cũng vay hơn 1 tỷ mua nhà từ năm 2018 khi thu nhập mới có gần 30 triệu/tháng, giờ cũng vẫn chưa trả hết nợ nhưng ít nhất cũng mua được nhà khi giá BĐS còn hợp lý, chứ không thì giờ cũng chẳng biết bao giờ mới có nhà” - Một người bày tỏ.
“2014 liều thì được vì lúc đó kinh tế, làm ăn rồi công việc chưa khó khăn như giờ. Chứ giờ thì cũng không nên liều quá, em thì em nghĩ vậy nên vẫn còn đi ở thuê đây” - Một người nêu quan điểm.
Lưu ý cho những người đang có dự định vay tiền mua nhà
Nếu quyết định vay tiền mua nhà, bạn cần lưu tâm 3 vấn đề dưới đây, để phòng trường hợp mua nhà xong, áp lực trả nợ lại trở thành gánh nặng quá lớn, ảnh hưởng nghiêm trọng tới chất lượng cuộc sống.
1 - Phương án tính toán khoản vay mua nhà
Để khoản vay mua nhà không ảnh hưởng tới chi tiêu, sinh hoạt chung của bản thân hoặc gia đình, bạn có thể áp dụng quy tắc 28/36.
Quy tắc 28/36 có nguồn gốc từ các ngân hàng Mỹ, thường được dùng để xem xét các khoản vay thế chấp mua nhà không được chính phủ hậu thuẫn. Quy tắc này vừa giúp phía ngân hàng chọn lọc được khách vay có khả năng chi trả tốt, vừa giúp người đi vay mua nhà tự cân nhắc khả năng tài chính của bản thân.
Theo quy tắc 28/36: Bạn chỉ nên dành tối đa 28% tổng thu nhập hàng tháng của mình cho khoản vay mua nhà, và tối đa 36% thu nhập cho toàn bộ các khoản vay khác.
Ví dụ: Thu nhập hàng tháng của bạn là 40.000.000 đồng. Như vậy, trong 1 tháng:
- Số tiền tối đa mà bạn nên dành cho khoản vay mua nhà là: 40.000.000 x 28% = 11.200.000.
- Số tiền tối đa mà bạn nên dành cho tất cả các khoản nợ khác (bao gồm cả nợ vay mua nhà) là: 40.000.000 x 36% = 14.400.000.
2 - Ưu tiên vay tiền người thân trước khi vay ngân hàng
Nếu bắt buộc phải vay tiền mua nhà, hãy ưu tiên vay người thân trước khi vay ngân hàng, vì thông thường, vay người thân sẽ không mất lãi; hoặc nếu lãi, khoản lãi có thể cũng sẽ “nhẹ nhàng” hơn nhiều lãi vay ngân hàng.
Vậy nên, cố gắng vay tiền người thân, đồng thời lên kế hoạch tiết kiệm để trả nợ cho họ, rồi xem còn thiếu bao nhiêu, hãy vay ngân hàng.
3 - Không được phép loại trừ khả năng bị giảm thu nhập sau khi vay tiền mua nhà
Khi thu nhập ổn định, việc trả nợ hàng tháng có thể không phải áp lực quá lớn. Tuy nhiên, cuộc sống luôn tiềm ẩn những bất trắc như mất việc, ốm đau, hoặc các vấn đề kinh tế khác có thể dẫn đến giảm hoặc mất thu nhập. Nếu đã quyết định vay tiền mua nhà hoặc mua BĐS, đặc biệt là trong bối cảnh hiện tại, đừng bao giờ bỏ qua khả năng bản thân có thể bị giảm thu nhập/mất thu nhập.
Việc trả nợ mua nhà là một cam kết tài chính dài hạn và thường chiếm một phần không nhỏ trong thu nhập hàng tháng. Nếu không tính toán đến khả năng giảm thu nhập, bạn có thể phải thắt chặt chi tiêu quá mức khi tình huống xấu xảy ra, ảnh hưởng đến chất lượng cuộc sống của bản thân và gia đình. Việc có sự chuẩn bị trước giúp bạn có thể duy trì một mức sống chấp nhận được ngay cả khi thu nhập bị ảnh hưởng.
Ngọc Linh
